黨的十六大以來，農(nóng)業(yè)帶給我們太多驚喜，“增產(chǎn)”、“增收”、“跨越”成為“三農(nóng)”關(guān)鍵詞。10年間，我國糧食生產(chǎn)不僅實(shí)現(xiàn)了半個(gè)世紀(jì)以來的首次“八連增”，而且農(nóng)民收入也同步“八連增”，“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)入了又一個(gè)“黃金期”?！叭r(nóng)”發(fā)展保持良好勢頭，離不開“三農(nóng)”金融服務(wù)春風(fēng)化雨般的滋養(yǎng)。

    搭建多元化“三農(nóng)”金融服務(wù)體系

    又到了葡萄快要成熟的季節(jié)。

    看著累累的果實(shí)壓彎了碧綠的枝條，甘肅農(nóng)民王家學(xué)心里的喜悅難以言表。4年前，已經(jīng)在當(dāng)?shù)厥卟伺l(fā)市場打拼多年的王家學(xué)了解到，種植葡萄銷路好、售價(jià)高，便有意興建一座葡萄大棚，但這需要一定的資金投入。就在他為資金犯愁的時(shí)候，農(nóng)業(yè)銀行主動(dòng)上門服務(wù)，5萬元農(nóng)戶小額貸款為王家學(xué)解了燃眉之急。

   千里之外，黑龍江農(nóng)民趙海濤也對今年的豐收充滿信心。以前每到收獲時(shí)節(jié)，他最擔(dān)憂的事情就是貽誤秋收時(shí)機(jī)。上千畝的玉米必須在一星期內(nèi)收割完畢，否則趕上下雨，一年的心血就有可能要付諸東流了。像趙海濤這樣的種糧大戶急需實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)現(xiàn)代化，但昂貴的價(jià)格讓他望而卻步。2010年，交通銀行黑龍江省分行與黑龍江省農(nóng)機(jī)局聯(lián)合推出“惠農(nóng)通”信貸產(chǎn)品，專為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)合作社提供農(nóng)機(jī)購置貸款服務(wù)，趙海濤成為首批受益的農(nóng)民之一。獲得及時(shí)的資金支持后，趙海濤在2010年10月一次性購進(jìn)了34臺(tái)現(xiàn)代化農(nóng)用機(jī)械，實(shí)現(xiàn)了從翻地、播種到收割“一條龍”機(jī)械化……

    如今，在大江南北，像王家學(xué)、趙海濤這樣渴望獲得融資支持發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，從銀行貸款變得容易了很多。而10年前，這是無法想象的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“失血”，一度成為困擾“三農(nóng)”發(fā)展的最嚴(yán)重問題之一。

    2002年召開的全國金融工作會(huì)議，決定啟動(dòng)商業(yè)銀行改革。國有銀行商業(yè)化以后，在商業(yè)原則的驅(qū)動(dòng)下，開始大規(guī)模撤并地縣以下基層機(jī)構(gòu)。彼時(shí)，根據(jù)相關(guān)政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅履行糧棉油收購資金封閉管理職能，專門對國有糧食購銷企業(yè)發(fā)放糧食收購、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款。因此，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)的主角只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)又只存不貸，農(nóng)村金融業(yè)實(shí)質(zhì)上是由農(nóng)信社在“一農(nóng)支三農(nóng)”。而農(nóng)信社由于尚未理順自身的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營管理機(jī)制，資質(zhì)孱弱，難以獨(dú)力扛起支持“三農(nóng)”的重任。

    “隨著縣域國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的收縮和信貸功能的萎縮，在農(nóng)村吸收的資金通過上存上級(jí)行源源不斷地流向大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目。”2006年全國“兩會(huì)”期間，當(dāng)時(shí)的人大代表郭躍進(jìn)如此表示?！俺抢锶速I房買車都能貸款，農(nóng)民買農(nóng)資、種子、化肥以維持生計(jì)為什么就貸不著錢呢？”金融資源的嚴(yán)重失衡，不僅導(dǎo)致農(nóng)村各級(jí)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的不滿，也促使社會(huì)各界開始反思農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題。

    農(nóng)信社的改革率先啟動(dòng)。2003年中國銀監(jiān)會(huì)成立后，農(nóng)信社的監(jiān)管職能轉(zhuǎn)入銀監(jiān)會(huì)。同一年《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》公布，原有的農(nóng)信社系統(tǒng)逐步形成農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人等多種產(chǎn)權(quán)制度。2004年，全國農(nóng)村信用社在整體虧損10年后首次實(shí)現(xiàn)盈利。農(nóng)信社支農(nóng)主力軍的地位得到提升，截至2010年末，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款余額比2002年末增加4.3萬億元，增幅307%。

    2007年1月，溫家寶總理在全國金融工作會(huì)議上指出，要加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。此后，農(nóng)業(yè)銀行厘定“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革方針，回歸“三農(nóng)”；銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行逐漸擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，按照市場原則開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種子、農(nóng)業(yè)科技貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款等新業(yè)務(wù)；同一年，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的歷史宣告結(jié)束。

    與此同時(shí)，隨著農(nóng)戶轉(zhuǎn)型和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步升級(jí)，農(nóng)村市場顯現(xiàn)出前所未有的發(fā)展機(jī)遇，這使得越來越多的商業(yè)銀行在市場力量的作用下開始自發(fā)地進(jìn)駐農(nóng)村金融市場。

   大行“歸去來兮”、各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行自我完善與優(yōu)化調(diào)整，我國多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)入良性發(fā)展期。

   創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)提高涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量

    甘肅臨澤縣平川鎮(zhèn)黃家堡村村民楊玉霞，2010年獲得農(nóng)行8萬元婦女小額擔(dān)保貼息貸款，用于發(fā)展家庭養(yǎng)殖業(yè)。眼下，僅養(yǎng)殖這一項(xiàng)，楊玉霞年純收入就有十幾萬元。像楊玉霞這樣的農(nóng)村婦女能夠邁進(jìn)銀行的貸款門檻，是因?yàn)檗r(nóng)行甘肅分行積極探索行之有效的擔(dān)保方式，靈活采用信用擔(dān)保、聯(lián)戶擔(dān)保等形式進(jìn)行反擔(dān)保，才使有償還能力的農(nóng)村婦女可以充分享受這一惠民政策。

    抵押難、擔(dān)保難是制約農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)獲得貸款的最重要因素之一。十年來，在監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向下，各級(jí)各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都在不斷完善產(chǎn)品研發(fā)體系，進(jìn)行“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新。

    在浙江，平湖市創(chuàng)新食用菌專業(yè)合作社的4名種蘑菇大戶，通過工銀平湖村鎮(zhèn)銀行特別推出的聯(lián)保方式獲得了共計(jì)44萬元貸款支持，成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)貸款擔(dān)保方式上的一個(gè)新突破。在寧夏，為支持中銀絨業(yè)搶占羊絨原料市場，中國銀行主動(dòng)挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上的資金需求，專門為其量身定制了“收購貸”金融解決方案，使企業(yè)上游羊絨收購戶享受到融資便利，大大加快了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金周轉(zhuǎn)率，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、收購戶和農(nóng)牧民盈利與增收。在貴州，建設(shè)銀行貴州省分行使“基酒抵押”成為可能，“銀保酒通”產(chǎn)品成為建行拓展白酒行業(yè)客戶群體的拳頭產(chǎn)品……

   近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極借鑒國際微貸和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融技術(shù)，推進(jìn)有別于城市的涉農(nóng)金融產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、服務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理和考核機(jī)制建設(shè)；探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范圍和擔(dān)保途徑，采取林權(quán)、漁權(quán)、農(nóng)機(jī)具等抵質(zhì)押方式滿足農(nóng)村大額貸款需求，采取項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押、項(xiàng)目收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等方式滿足農(nóng)田水利建設(shè)貸款需求；制定農(nóng)村陽光信貸制度，推動(dòng)農(nóng)戶貸款的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。

    在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將更多信貸資源投向“三農(nóng)”，優(yōu)先支持“三農(nóng)”發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。同時(shí)，向縣域和中西部農(nóng)村配置更多金融資源，提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額14.6萬億元，占全部貸款的25.7％，同比增長24.9％，高于各項(xiàng)貸款平均增速8.8個(gè)百分點(diǎn)。